你不可不知的健康险观察期(1)

　　
　　你不可不知的健康险“观察期”

　　在我们的健康保险单中，有一个很关健的词：观察期，也称为“等待期”。

　　经常碰到一些对保险不是很了解的人这样问道：“我要是今天买了一份医疗险，明天就病了，看病的费用能给报吗？”

　　这个问题实际就是“观察期”的问题，一般说来，“观察期”是指在医疗保险、重大疾病保险险这几类健康保险中，被保险人在首次投保这几类险种时，从合同生效日起一段时间内，被保险人患疾病所发生的费用，保险公司不予赔付。
　　
　　　　(寿险中的观察期，通常是指因疾病引起的死亡是否理赔的问题)

　　从观察期的时长来说，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年。

　　而从观察期的种类来说，我们可将观察期分为两种，简单地说就是“健康观察期”和“理赔观察期”，“健康观察期”即我们通常所说的观察期。本文将以条款实例来与你探讨这几类保险中数种不同的“观察期”。

　　　　1、普通住院医疗险的观察期

　　以下是一保险公司一款普通附加住院费用险对“观察期”的规定：

　　等待期

　　您首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起 90天内发生疾病，由此而导致的住院治疗，我们不承担给付保险金的责任。这90天的时间称为等待期。

　　续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。

　　从上面条款我们得知，观察期只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保)，比如小王在2005年10月15日投保上述保险，观察期为90天，那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用，将不予理赔；如果在2006年10月15日续保，就没有观察期了；如果在90天后发生所保范围内的疾病所产生的相关费用，就可以理赔；再者，由于意外导致的医疗费用也是没有观察期的。

　　如此看来，本文开头所提的一个问题就很好解决了，如果第一天投保，第二天因意外事故住院所发生的费用就在理赔范围内就理赔(这款保险须含意外医疗的责任)；而如果是由于疾病引起的住院就不理赔了。我们可以理解为这是保险公司为了防止带病投保的情况。

　　同时补充一点，这里所说的医疗险，是商保的医疗险，社保医疗险中也是没有观察期的。

　　　　2、重大疾病险的“健康观察期”

　　在重大疾病保险中，健康观察期是指自保单生效之日起一段时间内罹患保障范围内的重大疾病，保险公司是不赔或者部分理赔的。打个比方，你今天买了一款重大疾病保险，这款重大疾病保险的观察期是180天，那么如果不幸在购买后三个月的时候患了重大疾病，保险公司是不赔的，或者只赔很少的一部分。以下是一保险公司一款重大疾病保险对观察期的一个规定：

　　保险责任

　　在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：

　　一、被保险人于本合同生效之日起一年内初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起一年后初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按保险单载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

　　从条款得知，这款重大疾病保险的健康观察期是一年，比如小王，年交保费3500元，20年交费，保额10万元(固定)，如果在一年内患重大疾病，无息退还保费3500元后保险责任终止；若在观察期过后也即一年后患所保范围内的重大疾病，则按这款保险的保额10万元赔付

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