你不可不知的健康险观察期(1)

　　健康观察期是保险公司为了控制经营风险而向投保人设置的一道“屏障”，也就是为了防止有些人在已患重大疾病后再去投保，这被称之为“逆选择”，如果这样，对那些以健康体来投保的人来说是不公平的，对保险公司来说也是极大的风险。从这种意义上说，保险也是健康人的专利。

　　3、重大疾病险的“理赔观察期”

　　我们依旧拿上例来说，小王若在一年后罹患所保范围内的重大疾病，保险公司应当理赔10万元。按照一般的保险条款，很快地就可以领到理赔款，按目前国内保险公司的理赔速度，一般在3天-15天左右，最快的，有在几天内将理赔款送到医院病床前的，我们称之为“确诊即赔付”。但是有些类似的保险条款却多了一个“理赔观察期”，以下就是一例：

　　保险利益

　　在附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害事故或自本附加合同生效日（或最后复效日，以较迟者为准）起90天后被确诊首次患有所列举的疾病，且自确诊之日起30天后仍生存，将会获得本附加合同之全额保险金的给付，本附加合同效力终止。

　　在这款附加重大疾病保险的条款里，我们可以看到其健康观察期为90天，这与一般的健康险条款并无区别，但同时我们可以看到有“自确诊之日起30天后仍生存”这个条件，保险公司才给予赔付，这个30天就是我们所说的“理赔观察期”。也就是说被保险人经过了健康观察期，患了在所保范围内的重大疾病后，虽然确诊所患疾病在可保范围内，但得有30天的“理赔观察期”。

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